凌晨两点的外卖订单，竟成了银行卡被锁的“导火索”。近日四川网友因深夜频繁点外卖触发风控，需赴反诈中心签字解封的经历，引发全网热议，也戳中了银行风控与用户便利之间的痛点。事件的起因十分日常：该网友夜间多次通过银行卡点外卖，其账户被四川农商行系统判定为异常交易，自动锁定。从银行回应来看，非柜面渠道存在动态交易次数限制，达到预设阈值即触发风控，且具体次数因用户习惯不同无统一标准。这番解释虽点明风控初衷是防范诈骗，却也坦诚可能误伤正常消费，暴露了风控模型的僵化问题。

银行的风控逻辑并非无迹可寻。近年来电信网络诈骗手段翻新，诈骗团伙常以凌晨小额交易测试银行卡可用性，再进行大额转账操作。为响应“断卡”行动，银行强化账户管控本无可厚非，2025年全年通过风控系统拦截的涉诈交易超千万笔，挽回损失数百亿元。但将“凌晨+频繁小额”简单归为风险信号，难免陷入“一刀切”的误区。

争议的核心，在于规则不透明与解控成本高。对夜班工作者、熬夜党而言，凌晨点外卖、购药品是刚需，却要为黑产行为“买单”。更令人困扰的是，用户无从知晓自身账户的交易阈值，只能被动触发风控后奔波解封，与数字化时代的服务初衷相悖。其实，平衡风控与便利并非无解。平安银行的“千人千面”限额、线上自助解控等做法，证明精准防控可实现双赢。银行不妨优化风控模型，融入用户长期消费习惯等多维数据，给刚需用户贴注“正常标签”；同时公示风控大致条件，简化解封流程，让规则更透明。

风控的终极目标是守护资金安全，而非给正常生活添堵。当冰冷的算法学会适配多元的生活场景，才能在反诈与便民之间找到最优解，让安全与便利兼得。