本月初，英格兰银行的基准利率从4%下调至3.75%，创下近两年来的最低水平。

和许多房主一样，本周《Money Problem》读者Krish也在思考这对他的按揭意味着什么。

由于他的萨里房贷将在明年到期，这位39岁的年轻人希望抓住这次降息，降低利息支出。

但专家们暗示未来可能还有进一步降息，Krish于是联系了Metro的消费者倡导者Sarah Davidson，寻求新的视角。

问题是…

我和妻子将在六个月后重新贷款，最近经纪人联系我说，如果我们想锁定利率或提前再融资，现在就可以开始寻找新方案。

我们目前的按揭是五年固定利率，利率低于2%。我们查了一下，目前最好的五年固定利率大约在4%左右。

不管我们怎么做，这笔交易结束后我们的月供将会大幅上涨，但我知道过去一年利率已经下降了不少。

我们有两个年幼的孩子，托儿所费用、食品和生活开支已经严重侵蚀了收入。任何能省下来的钱对我们都很重要，我也听说明年可能还有降息。我们是现在锁定利率好，还是等到明年夏天再决定？

答案是…

英格兰银行会在2026年再次降息吗？这不是个“百万美元问题”，正如你所说，它可能会让全国数千名房主的支出相差几千英镑。

首先要说的是——根本没有办法准确预测。

你提到听说明年可能还有降息，的确，市场预期2026年基准利率还会再降几次。但请记住，市场的预测准确率和错误率是一样的。

决定明年利率是否下调的因素很多，最关键的是通胀——生活成本上涨的速度——以及英国整体经济的健康状况。

这两个指标都容易受到全球政治经济冲击的影响。例如，如果目前在美国推动股市大幅上涨的AI热潮突然消退，这可能成为英国降息的理由。

相反，如果能源价格再次像几年前那样飙升，通胀可能会再次被推高，从而迫使英格兰银行提高利率。

这里的重点是，市场预期是基于我们当前掌握的信息。但正如疫情粗暴提醒我们的那样，意外随时可能出现，彻底颠覆我们的现实。

你的问题是应该提前再融资，还是等到接近贷款到期（即明年六月）再决定。

在做重要的财务决策时，应该依据自己的实际情况。屏蔽噪音，做你能够承担的选择。

对你个人而言，我有一些可能的好消息。

很多贷款机构允许在原有贷款到期前最多六个月“锁定”新按揭。这样做有两个好处——如果今天的利率比六个月后更好，你就锁定了更低的利率；如果六个月后利率更低，你可以放弃已锁定的方案，重新寻找更优惠的贷款——同样受益。

不过有一个前提；按揭机构正逐步收紧这一灵活性，有的甚至把提前锁定的窗口缩短到三个月。

你的最佳做法是今天就预约你的按揭经纪人。他们会评估你的当前财务状况，审视你的收入和现有负债。

考虑到你上一次按揭是在四年前办理的，并且你还有两个年幼的孩子，你的财务状况很可能已经发生了很大变化。

经纪人会帮助你算出可负担的月供，寻找最优利率，并可通过延长贷款期限来降低每月还款额。他们还能帮你比较多种不同方案，满足你的需求。

重新按揭并不意味着必须以完全相同的条件再融资。关键是你、你的妻子以及经纪人一起找出最合适、最负担得起的选择，确保家庭的整体利益。