车主苦“车贷高息高返”久矣！

最近，部分地区与部分银行明确宣布取消汽车贷款“高息高返”模式，掀起了业内关于汽车贷款业务与高息高返模式的讨论，规范汽车金融市场秩序，降低消费者融资成本已刻不容缓。

所谓“高息高返”，就是银行在与汽车经销商合作的时候，会提供约8%-15%的较高返还佣金，这些佣金大部分会以优惠的方式返点给消费者，以此来吸引消费者在购车时申请较长年限的车贷，是银行发展车贷的重要手段。

近两年，商业银行普遍存在资产荒，零售贷款增速大幅放缓。优质资产稀缺的情况下，汽车消费金融成为多家银行拓展业务版图的新增长点。如今多家银行叫停高息高返模式，背后除了有监管的收紧，还有银行车贷业务正面临的利润增长压力与合规风险。

经销商掌握客户资源，银行处于被动位置

2024年，央行、国家金融监督管理总局联合发布相关通知，鼓励金融机构针对新车、二手车等细分场景，加强金融产品与服务创新，并适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。在政策引导、新能源汽车崛起等多重环境因素影响下，不少银行——尤其是全国性银行加注汽车金融，汽车贷款业务做得如火如荼，规模出现明显增长。

国有大行中，工商银行持续优化汽车贷款政策，汽车分期可以享受灵活首付，相关披露显示，截至今年1季度末，该行的新能源车分期余额突破600亿元，交易额同比增加180%。交通银行2024年合作了超20家汽车品牌，服务车贷客户70万，还推出低息贴息的汽车贷款产品，该行年报显示，截至年末，信用卡业务中的汽车分期贷款余额较年初增长了674.16亿元，增幅高达240.1%。

全国性股份行中，浦发银行推出汽车金融品牌“i车贷”，打造汽车金融的数字化在线模式，接入了超1000家经销商门店，截至2024年末，该行的新能源汽车贷款规模为90.82亿元，较年初也增加了38.9亿元，增幅达74.92%。此外，兴业银行2024年汽车分期交易量同比增长276.65%；平安银行新能源汽车贷款新发放量同比增加73.3%。

相比之下，城商行等中小银行对于汽车金融方面的数据披露较少，且相关贷款规模较小。根据iFinD金融数据终端统计，截至2024年末，百信银行的汽车贷款余额为18.34亿元，较年初下滑34.5%；张家口银行的购车贷款余额为3.67亿元，较年初下滑21.91%；泉州银行的车贷余额为1.41亿元，较年初下滑47.6%，都出现规模缩水。

其中一家披露了汽车贷款业务规模的银行——百信银行不仅车贷规模并不大，2024年还有所收缩，车贷余额从年初的28亿元缩水到年末的18.34亿元。

而银行开展贷款业务，客户资源是首位。不同于消费贷、经营贷等其他零售贷款，汽车贷款的客户资源几乎都掌握在汽车经销商手中。

消费者在购买汽车时，即便有融资需求，最先接触到的也是经销商，而不是银行等金融机构，作为中间渠道，经销商在汽车消费金融链中，具有更强的渠道控制力和垄断性，相比之下，银行不仅获客能力较弱，还有汽车金融公司这一竞争对手，处于更被动的位置。

也因此，“高息高返”更像是一种为了获客不得已而采取的手段，如果不支付返佣或返佣金额相对较低，经销商大可以向客户推荐其他返佣更高的银行或金融机构。

在实际业务操作环节，“高息高返”模式又常常与“贷五免二”一同出现。“贷五免二”就是指五年期的贷款，生效两年后再提前还款便没有违约金。

这样一来，购车客户也可以通过长贷短还的模式享受到购车优惠。若一名车贷客户通过中间商从银行处办理车贷，获得了1.5万元的返点，两年后提前还款，无需缴纳违约金，1.5万元与前两年利息之间的差额，便是客户可以拿到手的优惠。

高息高返加长贷短还模式，虽然能够让消费者获得优惠，吸引消费者办理车贷。但是对银行而言，一笔车贷付出的返佣不变，利息收入却减少了大半，长久累积下来，对银行的利润便会形成一定侵蚀，也让有些银行在贷后处理层面备受指责。

例如，在某社交平台上，多个贷款车主警示要“避雷浦发车贷”，其中多人提到“满两年还款没有违约金没有写在贷款合同里面，只是办理人员口头承诺，结果2年后还余款要收违约金”

多地监管收紧，车贷合规风险重重

而在整个车贷业务环节中，经销商作为“渠道”，可以从银行处获取高额返佣补贴车价，以增加汽车的销量。这在一定程度上也增加了银行的信用风险与合规风险：为获得更多返佣，部分经销商还存在向诱导客户虚报收入、提供虚假资料，夸大贷款金额，诱导消费者提前归还贷款等不合规行为。

这些行为除了增加银行信用风险，还会在一定程度上扰乱市场秩序，也因此遭到多地监管机构的遏制。

2024年11月，上海市银行同业公会等三部门联合发布相关倡议书，提出要严格汽车金融产品定价，银行不能把利率水平与经销商的返佣比例挂钩，也不能向消费者转嫁经营成本。

今年1月，国家金融监管总局重庆监管局下发相关通知，提出相关金融机构不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场。

今年4月，四川省银行业协会发布自律公约，要求银行业金融机构优化与汽车经销商的合作模式，降低对客实际利率、合理确定佣金比率。

5月23日，开封市银行业协会召开自律公约签约会，更是直接要求银行杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、诱导消费者提前还款、扭曲消费者真实贷款意愿。

除此之外，监管机构还对银行在车贷展业过程中的不规范行为给予处罚。2024年，工商银行先后有两家分行因汽车贷款业务不合规被罚。2月，工商银行汕头分行在2月因“信用卡汽车分期付款业务严重违反审慎经营规则”收到40万元罚单，4名相关责任人一同被罚；6月，工商银行阳泉分行也因为“信用卡汽车分期业务贷前调查不审慎”等2项原因，被罚款90万元。

2024年7月，中国银行厦门分行因为“信用卡汽车分期业务调查不尽职”等多个原因，合计被罚款130万元。此外，也有小银行因车贷业务被罚，同年10月，浙江嵊泗农村商业银行因汽车贷款业务开展严重不审慎，被罚款50万元。

一面是监管重压与合规风险，一面又是利润被侵蚀的压力，银行在此关头持续叫停“高息高返”也不难理解。

事实上，今年4月，浙江地区部分银行就已经把“贷五免二”改为“贷五免三”了，消费者若未满三年提前还款将会收取违约金，工商银行、农业银行的浙江地区部分网点都率先执行了新规。

6月1日起，四川、浙江、河南等地区的银行都从“高息高返”模式转为“低息低返”或“低息零返”模式，北京地区的工商银行、中国银行、邮储银行也叫停了“高息高返”。

当银行取消高息高返模式，上调车贷还款最低期限后，部分消费者也会综合对比贷款与全款购车的成本，或许会放弃办理车贷，致使银行流失一批潜在车贷客户。

面对客户流失，对于银行而言，最理想的出路自然是发展直客式汽车金融业务(“先贷款，后购车”模式)，或者将车贷产品做出差异化来。只是，这要求银行投入更多的精力在汽车金融领域，不仅要自行拓展客户渠道，还需加强直客式业务客户的资信评估和风险监测，并根据市场需求与客户偏好设计更具竞争力的车贷产品，能做到这些的银行或许并不多。