2024年，微众银行再现“钞能力”，实现净利润109.03亿元，同比增长0.81%。其利润规模超过其他18家民营银行总和，成为民营银行当之无愧的带头大哥。

对于如此猛进的业绩，微众银行在年报中称小微企业贷款收入贡献占比不断提高。当然除了小微贷款，个人消费贷款亦是微众银行业绩的重要支撑。

截至2024年末，微众银行发放贷款和垫款总额为4359.76亿元，比上年末增长5.18%。按类别来看，企业贷款余额2155.33亿元，较上年末增长18.18%；个人贷款为2166.84亿元，较上年末下降4.76%。

其中，个人消费贷款2027.75亿元，同比下滑5.53%，是微众银行信贷业务中（企业贷款、个人消费贷款、个人经营贷款）唯一下滑的业务。而在2023年，微众银行个人消费贷增速22.46%。

再来看一组数据。微众银行消费贷款对应的是微粒贷业务，截至2024年末，微粒贷已累计服务超7000万借款客户，年内日均发放贷款超93万笔，笔均贷款金额7200元。

虽然微粒贷2024年的总借款客户相比2023年增加了700万，但是日均放款笔数少了2万笔，笔均贷款金额少了200元。据此计算，微粒贷在2024年其实是缩量的。

上述消费贷款余额仅是微众银行消费贷款的表内余额，其助贷和联合贷形成的表外业务规模也相当可观。从表内余额缩量，也可以察觉到微众银行并非没有压力。

此前，有部分银行与微粒贷的合作中断。外界猜测除了互联网贷款监管原因，还可能涉及合作资产的风险波动。

从微众银行的风险指标来看，2024年的确有所波动。静态不良表现上，微众银行2024年不良贷款率1.44%，与2023年基本持平；但在2024年上半年，不良贷款率1.65%，相较2023年底的1.46%显著上升。

另外，不要忽视了2024年末的不良率是在资产规模增加的基础上，以及大规模核销的前提下，才形成的较低不良率。2024年，微众银行核销贷款176.15亿元，核销贷款大幅增加26.94亿元，不良余额增加2.35亿元。

或是为了保持业务规模，实现更加多元的收入，去年以来，微众银行消费贷业务出现了不少尝试和探索。最为显著的表现有两个：

一是更加下沉，更多的用户在微信中看到了微粒贷入口；二是更加开放，用户在微粒贷中看到了更多的其他贷款品牌。

尤其在获客和导流方面，微粒贷在微信服务模块和QQ钱包独家引流的基础上（目前QQ钱包也仅为微粒贷导流），加大外部采量获客，同时加大了对外导流，为第三方贷款提供助贷服务。

目前，微粒贷外部采量通过广告投流等方式，在爱奇艺等微信生态外的互联网平台获客；贷款导流业务，则与马上消费金融、重庆富民银行、湖北消费金融、众邦银行等金融机构的贷款产品合作，产品定价均在24%以内。

当微粒贷用户的资质无法通过自营产品的风控时，就会被推送至微粒贷推荐。微粒贷表示，为暂时无法在微粒贷贷款的客户，精选了微粒贷合作的第三方产品。微粒贷推荐的贷款产品均来自与微粒贷合作的正规金融机构，持有合法的金融牌照。

“微粒贷导流业务实际上就是拒量外导，流量变现的路径。”行业人士称，微粒贷拒量在2025年加大对外API导流，同时尝试平台渠道采量，除了持牌金融机构，还可能会对接头部助贷平台。

作为一家银行，同时又是拥有最强流量生态扶持的银行，微众如今不仅出场搞流量，还自己下场做助贷，看似疯狂的背后实际是踩准了节奏。做大流量，做多下游，形成闭环，持续变现。

毕竟，24%以内的优质流量，谁都会缺，谁都想要。

来源：镭射财经

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