近日，广发银行北京分行频频传出堵截电信诈骗的“捷报”，仅在2025年3-4月短短两个月的时间里，此类堵截案例发生近30起，涉及金额近500万元。值得注意的是，这些“未遂骗局”的受害者均为老年客户。

仅在一家银行便发现如此集中的诈骗案例，从中不难管窥：一种更具欺骗性的诈骗形式已悄然出现，犯罪分子正在通过这种手段疯狂作案。

新型骗局套路深

通过广发银行方面收集提供的信息，可以大致厘清这种新型骗局的基本脉络：

首先，犯罪分子用“骗中骗”的伎俩使受害者陷入恐慌，进而以“解决问题”“破解骗局”为名实施诈骗。如：客户A接到某“平台客服”打来的电话，声称客户在该平台订购了“百万保险保障”，需要每月扣除一定费用。当客户A表示从未订购过此类“保险”后，“平台客服”便称客户可能遭遇了诈骗，便提出“协助”客户取消这笔保障。客户B接到“法院”打来的电话，称客户因涉案被起诉，面对客户的否认，“法院工作者”同样表示，这是由于客户信息被冒用才导致了目前的局面，将帮助客户消除误会...

就这样，诈骗分子摇身一变成了为客户解决骗局的帮手——这出“骗中骗”的戏码牢牢地麻痹了客户的心智，使其放松了警惕。

当客户表示愿意接受“协助”后，犯罪分子会引诱客户通过不明链接下载各类会议类APP，这些APP的名字通常会与权威机构有关（如“银联会议”“银监会议”），但他们却都是一些为诈骗分子服务的伪造APP。此类APP运行后，诈骗分子将蛊惑受害者进行一系列配合操作以突破手机系统的安全屏障，使该手机处于诈骗分子的操控和监视之下，由于此类操作不涉及到账户信息，受害者通常对此不会产生警惕。

随后，诈骗分子会引诱客户进入手机银行界面——该过程中，客户手机银行密码也会被诈骗分子获知。在控制了手机、掌握了手机银行密码后，诈骗分子就可以随意进入被害者的手机银行进行操作，由于此时手机银行验证码也将被诈骗分子看到，因此他们可以轻松转移受害者的存款。

这种“骗中骗”+会议类APP的新型骗局，可以在客户足不出户且没有主动透露账户、密码的情况下，将其手机银行中的财产瞬间清零。

面对层出不穷的新型骗局，广发银行终于找到了破解之法——“定转活”防范机制。

破解骗局有新招

广发银行发现，电信诈骗虽然形式出新、防不胜防，但仍然有一些可以侦测的基本特征。首先，这些诈骗形式通常选择老年人群体。其次，由于客户大额资金平时往往存为定期存款，在实施大额转款之前，犯罪分子通常要将这笔资金做“定转活”处理——鉴于此类操作会造成利息损失，因此是一种较为少见的业务类型。最后，诈骗分子操纵会议类APP实施诈骗，则一定会对手机银行APP进行系统性攻击。

上述这些诈骗行为的“标准特征”，使银行建立针对性的防范机制成为可能。

广发银行的“定转活”防范机制于今年3月份开始执行，其工作原理为：银行系统将一定年龄以上的客户群体在系统中设定为重点防范人群；如果此类客户出现一定金额以上的“定转活”交易，则系统将进一步提升该客户的防范等级，并对该客户的手机银行APP进行检测；如进一步发现该APP出现被攻击的迹象，则广发银行将判断这名客户极有可能遭遇电信诈骗，并迅速采取果断措施：

银行将第一时间临时关闭客户向陌生账号大额汇款的线上渠道，以保障其资金安全。同时，广发银行工作人员会向客户进行电话核实。如交易确有可疑之处，则银行将对客户进行劝阻，必要时邀请客户前往银行网点进行现场沟通；如确认汇款为正常交易，交易限制亦将迅速解除。

防范机制屡建功

73岁的赵大爷是广发银行北京来广营支行客户，他于今年3月13日遭遇了“百万保险保障”电诈骗局，在下载了会议类APP后，其90万定期存款已被电诈分子转为活期——关键时刻，广发银行的“定转活”防范机制发挥作用，犯罪分子发现无法将这笔存款汇出，便只能继续编造谎言，“遥控”赵先生前往银行柜台做汇款交易。

▲2025年3月13日，广发银行北京来广营支行成功堵截一起针对老年客户的电信诈骗，挽回客户经济损失90万元

由于手机一直处于与电诈分子的通话状态，来广营支行工作人员几十通电话均没有联系到赵先生，没想到客户在电诈分子的指挥下竟自己找上门来，在银行员工的一番劝解下，赵大爷终于恍然大悟，他坦言：在来银行的路上，自己就已经对这个陌生电话产生了怀疑，但想到并有没有主动泄露账户信息，也就放松了警惕。

广发银行北京来广营支行营业部韩经理表示：电诈分子都是转移资金的行家里手，在控制客户的手机银行APP后，他们往往在几分钟内完成“定转活”交易并将存款悉数汇出。在这种情况下，银行的劝阻行为不进来不及，而且也很可能由于手机占线而联系不到客户。如果这件事发生在以前，赵大爷的90万元存款在不出家门的情况下就已经荡然无存了。作为银行员工，以前看到客户被骗往往有一种无力感，但在上线“定转活”防范机制，这家网点已经在两个月内连续堵截了4起同类事件。

广发银行北京分行相关负责人表示，靠着“定转活”防范机制，北京分行的很多支行都成了多次堵截电信诈骗的“王牌网点”。这种防范机制成功的背后，是广发银行升级智能风控系统、实现大数据模型和风控策略实时运算，并根据风险等级采取差异化处置措施的成果。但是，客户手机中往往有多家银行的手机银行APP，在广发银行成功堵截的电诈案例中，很多客户在其他银行的存款却遭到了损失。正所谓“道高一尺魔高一丈”，银行无论加装多少道安全锁，客户如果麻痹大意交出了“钥匙”，危险仍将存在——因此，提高自身的安全防范意识，才是防范电信诈骗的根本手段。