在经历了前期的爆发式增长后，互联网金融正在逐步走向正规化、细分化。汽车行业、房地产行业、消费金融等细分市场正在形成。最近，互联网金融巨头们又把目光转向了农村市场，一场浩浩荡荡的金融下乡运动就此展开。

从2004年开始，国家大力推动农村金融体制的改革和创新，十年间，各部委几乎每年都会出台与农业金融改革和创新相关的政策，这说明至少说明了高层十分重视农村互联网金融的发展。但由于现实环境掣肘，农民难以从传统金融机构获得充分的金融服务，农村信用社在农村区域的服务产品相对有限，农村金融发展进程十分缓慢。

近年来，随着互联网金融特别是移动金融的飞速发展，金融改革和创新催生出多元化的模式。而农民的行为习惯也正悄然转变，互联网在农村普及程度逐步提高，智能手机的覆盖率越来越大，网购也不再是一个新鲜词汇，现实环境的改变为农村金融的崛起催生出新机会。

事实上，农村人口众多，蕴藏的市场潜力十分巨大。世界银行的一项研究1指出，“无论在拉丁美洲还是亚洲，农户和微型企业的年均投资回报率可以达到117%-847%。中国也有无数案例表明，那些资本稀缺的农户和微型企业，一旦获得资金，可以创造出比城市大企业高得多的边际投资回报率。”

此前据媒体报道，根据专业数据网站的测算，经营30亩以上的农户所管理的土地占全部耕地面积的40%以上。假设其中50%的耕地经营者有借贷需求，按照一般粮食作物每年2000元/亩的收入进行保守估计，如果抵押率40%，仅耕地土地部分就会产生超过2000亿的抵押贷款需求。

在市场的诱惑下，行业巨头终于再也按耐不住，先后发起农村金融争夺战。

京东金融：直插心脏 打造完整的农村金融链条

要做好农村金融，渠道是核心。

9月18日，对农村金融筹谋已久的京东正式宣布介入这一领域，同时发布农村信贷品牌“京农贷”，以解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题。据了解，京东将从信贷、支付、理财、众筹、保险等多方面推动农村金融的发展，试图打造一个完整的农村经济闭环。

一直以来，京东都在搭建金融场景上乐此不疲，无论是前一阶段大力推广的校园金融，还是近日发力的农村金融，都彰显出了其不断壮大自身金融生态圈的勃勃野心。

作为互联网电商巨头，京东在转型金融上的步伐一直显得有条不紊，其所设计的金融生态圈涵盖五大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、财富管理、支付以及众筹。在京东的农村经济链条中，我们可以看到已经日趋成熟的各大系产品身影，包括乡村白条、农业保险、涉农企业融资、农民理财、农产品众筹和农村支付等。京东花了两年多的时间先让这些产品深入人心，然后再巧妙地融合在新的金融场景之中。

今年3月份，京东就提出了农村电商“3F战略”，即工业品进农村战略(Factory to Country)，生鲜电商战略(Farm to Table)和农村金融战略(Finance to Country)。按照京东金融构想出来的蓝图，农民把农产品生产出来并卖到城市，回笼资金后再从城市购买工业品、农资等物品，用于消费、理财和再投资，这是一个完整的农村经济产业链。而京东通过提供完整的，针对农村全产业链的金融服务，加速、优化了整个农村经济链条的建设。

整体来看，京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融方面确实具有一定优势，从贷款到采购再到销售的完整链条，不仅可以一次性帮助农民解决生产方面的各种困难，同时也可以帮助降低贷款的风险水平。

当然，京东物流体系也对金融下乡发挥了巨大的作用，目前，京东自营配送站点已经覆盖全国很多行政区县，今年还计划招募10万名乡村推广员，推进工业品下乡，覆盖10万个重点行政村。强大的物流、丰富的产品和上下游资源，已经成为京东抢占农村金融市场的杀手锏。

阿里巴巴：迂回进攻 蚂蚁金服电商平台双双开路

由于农村市场具备的巨大潜力，农村金融成为阿里巴巴集团三大战略项目之一。而这一战略由蚂蚁金服和阿里巴巴电商业务共同推进。

其实，阿里对农村金融早就有着深刻的见解。阿里研究院发布的《农村互联网金融报告》纠正了普遍存在的两大误区，一是农村金融不是扶贫金融、慈善金融，不能要求金融机构不顾自身的盈利一味扶持农村金融，必须回归商业的本质，发挥市场的力量;二是农村金融也不完全是农业金融，而是涵盖了农村、农业和农民的“三农金融”，避免狭隘的信贷取代更为广泛的农村金融。

与京东金融相同，阿里涉足农村金融的目标也是完善自身的金融生态圈。蚂蚁金服的现实路线图是“平台、农村、国际”，如果叠合在一起，就形成了蚂蚁的生态价值公式。

P2P网贷的力量不容忽视

作为互联网金融的典型表现形式，如火如荼的P2P网络借贷在过去几年内迎来了爆发式的增长。现在，全国已经有近3000家平台从事着网络借贷的业务，但大多数还是在为城里人服务。

当然，因为城市圈的竞争愈发激烈，也有一些P2P平台将目光投向了尚待开发的农村市场。

对于农民融资业务而言，最大的难点即如何解决缺失的征信和无抵押资产的问题。采取了同城借贷O2O模式，即线下采取数据，通过后台终端上传，由总部来负责系统和人工审核。用户在线上进行借贷操作，平台在线下做好风控管理，包括利用电话、视频、文本、图片信息、GPS街景导航进行全方位审核。

农村金融未来之争：戳中痛点 渠道为王

无论巨头们以怎样的方式切入农村金融，最终都将在渠道上展开正面交锋。毕竟，农村市场并不是一块好啃的骨头。

而要想解决农村金融市场的根本痛点，就要依赖渠道的无限延伸，以互联网金融的优势去彻底改变农村的投资、借贷、消费、生产和生活习惯。

未来，互联网企业对农村金融的追逐会更加激烈。可以预见，当硝烟落幕，谁最先探索出真正具有普惠价值的农村金融之路，谁就将主宰这千万亿级别的市场。《来源：慧诚宝》